只要用户拨打银行客服热线，直接申请停息挂账。但是，只有信用卡逾期才能申请停息挂账，不能在逾期前申请。如果信用卡还没有逾期，用户可以最低还款额避免逾期，那么最好选择最低还款额，因为这样不会影响个人信用。
1、表明你的还款意愿，申请停息和挂账往往是因为你有还款意愿，但是你最近没有还款能力，不想信用卡逾期，所以你会向银行申请停息和挂账。申请停息和挂账后，不会有罚息。与银行客服人员协商新的还款计划，以偿还所有欠款。持卡人必须主动联系银行信用卡客服，表明自己的还款意愿，告诉对方目前经济困难，无法偿还信用卡，申请停息和挂账。
2、通常客服接到欠款人的电话后，会拒绝欠款人的申请，往往需要多次通话才能协商出新的还款方案。对于银行来说，如果欠款人长期不还款，欠款可能会成为银行坏账，会制定相应的政策。符合条件的客户可以申请停止支付。
3、债务人和银行信用卡客服人员多次通话后，客服人员会帮助债务人申请，协商最新的还款方案。比如信用卡逾期金额分为12期还款，可以免除分期手续费，所以债务人只需要还本金，这样每月还款金额减少，还款压力小。
4、最后，欠款人需要按照最新的还款方案进行还款，停止支付利息和谈判。不要逾期。逾期会直接影响个人信用信息，收取高额罚息。
以上是关于停息和挂账的相关内容。当债务人消费金额过高，还款能力不足时，可以申请停息和挂账，最新的还款方案需要通过多次电话协商。
即便申请停息挂账成功，信用卡也有逾期记录，逾期记录会导致个人信用信息不良，其他信用业务以后也无法办理。
